消费者金融保护局局长理查德·科德雷向抵押贷款机构承认，新的联邦贷款披露规则旨在帮助借款人了解他们在房屋关闭时签署的内容，因为国会的战斗和不相容的抵押贷款软件而推出了坎坷。

【资料图】

“很明显，实施过程并不像我们希望的那样顺利，”他谈到周一在圣地亚哥举行的抵押贷款银行家协会年会上向观众推出“了解你自己”的规则。在关闭贷款之前，该规则为消费者提供了三天的时间来清算贷款文件，可能是由律师或其他可信赖的顾问。

该规定将于8月生效，但由于行业尚未准备就推迟了两个月，已经成为可能减缓房屋关闭的目标，并要求借款人为银行支付更多费用以达成协议 - 利率更长。这被称为贷款锁定，并且在房屋销售结束时它会“锁定”利率。在规则生效之前，典型的贷款锁定是30天，消费者没有支付。但是一些贷方和经纪人担心，现在随着新规则增加关闭期，需要45天或60天的贷款锁定以保持利率稳定。

加州圣拉蒙商业住房抵押贷款公司首席执行官马里奥德托马西说：“要么贷款人要支付延期利率，要么借款人付款，但有人必须付钱。”在Cordray的言论后接受采访。

这种较长的贷款锁定期可能导致消费者承担数百甚至数千美元的额外贷款费用来维持利率。然而，Cordray否认关闭时间较长或者消费者可能会产生更高的成本，称那些说“厄运先知”的人对早期CFPB通过伤害贷款来保护具有相反效果的消费者的努力是错误的。

“这些说法反映了失败或者可能拒绝理解规则的实际内容，”他告诉银行家们。尽管如此，业内人士表示，普遍关闭延迟的证据最早不会在11月份出现，届时第一批受到“在你们之前了解”规则(10月3日或之前制定)的贷款将开始关闭30天后。

新的披露规则将之前的“实施贷款法案”要求(TILA)与“房地产结算实践法案”(RESPA)的要求合并为一个综合披露(TRID)。这个想法是让消费者至少在三天之内查看关闭文件的典型山峰，然后才能获得他们新家的钥匙。

在过去十年的房地产繁荣期间，许多贷款人被指控在最后一刻将更高的利率下降到结束文件，以及其他费用，如预付罚款，甚至转换贷款产品(如固定贷款)可变贷款)给他们带来了更高的佣金。现在，根据TRID规则，任何利息或贷款产品的最后一刻变化都要求抵押贷款人给予消费者更多时间来理解变化，甚至在某些情况下放弃交易而不受处罚。

但CFPB的Cordray没有直接将责任归咎于贷款人参与的TRID推出，而是指责该行业的各种软件和供应商，他们在向银行和贷方提供正确的数据并向借款人介绍他们的贷款之前。

“一些供应商在及时完成工作方面表现不佳，并且他们不公平地让你们中的许多人(贷款人)在最后一刻或甚至超过截止日期之后进行了变更，”Cordray说。他告诉圣地亚哥的抵押贷款银行家们，CFPB可能会将其未来的监管工作重点放在“这些供应商的表现令人不满意以及他们如何影响金融市场”上。

Ellie Mae的总裁兼首席执行官Jonathan Corr表示，虽然一些小型贷方和软件供应商没有为新的披露规则做好准备，但贷款人只需要遵守有两套标准和程序，一套是在2015年10月2日之前发放的贷款，另一套是在TRID规则生效后于10月3日生效。“这是40年来抵押贷款行业最大的变化，”他说。“有了这些新规则，我们不得不期待这个过程需要更长的时间，但它会随着时间的推移而自行解决，也许是在2016年中期。”

抵押贷款银行家协会还向国会施加压力，要求立法将贷款人的“安全港”延伸至CFPB对TRID规则中的错误实施制裁，直至2016年2月，但白宫已承诺否决此类立法，称抵押贷款行业已经已经足够长的时间来使披露规则正确。

标签：